עלייה של 64% במחירי הביטוח: זה הרכב הנגנב ביותר בישראל מתחילת המלחמה

בתחילת החודש הסעירה אישה צעירה בשם הדר ביסמוט את הרשתות החברתיות, כשפרסמה כי כאשר רצתה לרכוש ביטוח לרכב שבו היא מחזיקה, מסוג טויוטה RAV4, ההצעה שקיבלה לביטוח המקיף עמדה על לא פחות מ-23 אלף שקל (בנוסף ל-2,400 שקל לביטוח חובה). לאחר שגולשים נדהמים הציפו אותה בשאלות, היא הסבירה כי אינה נהגת חדשה והיא לא מתגוררת באזור מסוכן. כך שהעלות הלא הגיונית על פניה של הביטוח שהוצע לה מעלה תהיות מדוע התבקשה לשלם מחיר כה יקר, בעיקר כשלדבריה הרכב מוערך בכ-150 אלף שקל (קרי, כמעט שישית מערך הרכב).

ההצעה היקרה במיוחד ניתנה ככל הנראה מאחר שהפרטים שמולאו לצורך קבלתה הראו בטעות כי הוותק שלה החל בשנת 2024, כלומר על פניו היא נהגת חדשה. מבדיקת גלובס, באמצעות סוכנות הביטוח הדיגיטלית Wobi שעורכת השוואה בין הצעות חברות הביטוח, עולה כי בדגם הרכב הזה (טויוטה RAV4 משנת 2022) המחיר עבור נהגת יחידה בת 36 עם ותק של 15 שנה ועבר ביטוחי נקי (כלומר ללא תאונות בשלוש השנים האחרונות), נע בין 17 אלף שקל (לביטוח מקיף וחובה) בהצעה היקרה ביותר ל-7,400 שקל בזולה.

ההסבר למחירים הללו פשוט, וכפי שנכתב בגלובס לא פעם במהלך השנה וחצי האחרונות - הוא טמון במכת גניבות הרכב, כשההערכה בענף הביטוח היא שבכל לילה נגנבים בישראל לפחות 50 כלי רכב. מנתוני המשטרה, טויוטה RAV4 הוא אחד הרכבים הגניבים בישראל, כשמאז 2017 ועד פברואר השנה נגנבו כ-1,200 רכבים כאלה.

רכב מסוג זה עולה כ-200 אלף שקל, וכאשר הוא נגנב חברת הביטוח, בהנחה שבעל הרכב רכש עבורו ביטוח מקיף שמכסה את הגניבה, משלמת את שוויו המלא. זאת בניגוד לתשלום בגין תאונה, שעומד בממוצע על כ-20 אלף שקל. לשם השוואה, בבדיקה ב-Wobi, נהגת עם אותם נתונים שתבקש לרכוש ביטוח לרכב יוקרה מסוג אאודי A8, שמחירו עובר את החצי מיליון שקל, תוכל לקבל הצעה גם עד 20 אלף שקל.

"דוגמאות למקרים שחברות הביטוח לוקחות מחירים מאוד גבוהים או שהן דורשות תנאי מיגון מאוד קשוחים, לא חסרות", אומר שי שדה, יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח. "בסופו של דבר זו אמירה חד-משמעית ללקוח - שאת הדגם הזה החברה לא רוצה לבטח".

עליית מחירים של 64%

נדב שרייבמן, מנהל מחלקת מחקר ואנליזה ב-Wobi, מסביר כי בייחוד ברכבים גניבים, יש פערים בין החברות שכן כל חברה מתמחרת כל סיכון באופן שונה. "יש חברות שמעניקות משקל גדול יותר לנסועה (כמה ק"מ הנהג נוסע, ר"ו) ואחרות מעניקות משקל גבוה יותר לגניבות, כך שלצורך העניין הן מעדיפות לא לבטח טויוטה RAV4 ולכן נותנות הצעות מחיר גבוהות. זה היתרון כשעושים השוואה אמיתית", מציין שרייבמן.

"הטויוטה RAV4 נגנב כמו לחמנייה, והוא לא לבד. ישנם 6-8 דגמים שמהווים יותר ממחצית מתוך סך הרכבים הגנובים שבחברות הביטוח עדיין מפסידים עליהם גם אחרי עליית הפרמיה", אומר גורם בכיר באחת מחברות הביטוח.

על פי מדד Wobi, במשך שנתיים וחצי (מאז אוקטובר 21) עלו מחירי הפוליסות בממוצע ב-64%. לדברי אותו גורם, בשאר הדגמים שאינם כלולים באותה "רשימה שחורה", העלאת התעריפים כבר מספיקה כדי לכסות על ההפסדים של החברות שגדלו בשל הגניבות, כמו גם בשל התייקרות החלפים, הגידול בשכיחות התאונות והתייקרות הרכבים עצמם.

מנתוני המשטרה לשבע השנים האחרונות, שפורסמו בעקבות בקשה של התנועה לחופש המידע, חמשת הרכבים הגניבים ביותר הם טויוטה קורולה (6,582 רכבים בשבע השנים שעד פברואר השנה), מאזדה 3, יונדאי i25, קיה פיקנטו ומאזדה CX.

חוסמת ביטוח או מייקרת

כפי שפורסם בגלובס בתחילת השנה, מלחמת חרבות ברזל הביאה לשינוי מסוים בהעדפות הגנבים, כשלרשימה השחורה הצטרף גם סוזוקי ג'ימני, רכב שטח קטן שמאפשר ניידות גבוהה ועל פי חשש בענף עשוי לשרת גורמי טרור בפעילות חבלנית. על פי ההערכות מתחילת המלחמה בעזה נגנבו בישראל כ-300 כלי רכב מסוג זה.

"ברכבים הגניבים יש בעיה מאוד משמעותית לבעלי הרכבים למצוא ביטוח במחירים שפויים", אומר שדה, וטוען כי הסיכוי לגניבה מתורגם לסיכון סטטיסטי בחברת הביטוח. "יתכן שבחברה מסוימת היו בתקופה האחרונה עשרות או מאות גניבות של דגם מסוים, ולכן בשל האקטואריה היא גובה מחיר שהוא על גבול הבלתי הגיוני.

"לדוגמה, אם החברה יודעת בוודאות של 80% שיגנבו דגם מסוים, אז גם פרמיה של 23 אלף שקל לא מצדיקה מבחינתה את הסיכון (החברה כאמור תשלם את מלוא עלות הרכב, ר"ו).

"מצד שני, אם הסיכוי לגניבה הוא רק 50%, חוק המספרים הגדולים יאפשר לחברה ליישר את המספרים עם מחיר של 23 אלף שקל. כלומר אם היא תבטח מספיק רכבי טויוטה כאלה, הסיכון שלה הוא סביר", אומר שדה.

גורם בענף הביטוח מסביר זאת היטב: "בסופו של דבר מדובר על עסק שצריך להראות רווח לבעלי המניות שלו, בין שזו חברת ביטוח ציבורית או פרטית. שכיחות הגניבות לדגמים 'נורמליים' נעה סביב 0.35%-0.5% מכלי הרכב מאותו דגם, וגם זה אחרי שהשכיחות הוכפלה בעקבות העלייה בגניבות", אומר הגורם. "אז אם יש רכב ששכיחות הגניבות שלו מגיעה ל-3% ואף ל-5%, החברה לא עומדת בזה. אז יש חברות שחסמו לגמרי אפשרות לרכוש אצלן ביטוח לדגמים הללו, או שפשוט ייקרו מאוד את התעריפים".

"עיקר הגניבות - לחלפים"

מכת גניבות הרכב בישראל עולה למשק, על פי ההערכות, בהפסד של מיליארדי שקלים בשנה. מחקר שפרסמה לאחרונה חברת איתוראן, המספקת פתרונות לעולם הרכב ובהם שירותי איתור רכב גנוב, לימד על הזינוק בהיקפי הגניבות.

מנתוני המחקר עלה כי ברבעון הראשון השנה הגניבות עלו ב-35% לעומת הרבעון שקדם לו (על-פי מדגם ארצי של 800 אלף כלי רכב). באיתוראן ציינו כי המגמה נמשכת, וצפוי גידול גם ברבעון השני של השנה. לפי הנתונים, 41% מכלי הרכב הגנובים היו רכבים פרטיים, 38% הם ג'יפים וג'יפונים, 9% אופנועים, 7% רכב מסחרי, 3% משאיות ו-2% כלי צמ"ה (ציוד מכני הנדסי).

"גונבים הכול מהכול", אמר לגלובס שחר שרצקי, סמנכ"ל באיתוראן, המנהל את החטיבה העסקית בישראל, אשר מנה את הסיבות המרכזיות לגידול בגניבות הרכב: "הראשונה היא עבור חלפים, לישראל ולרשות הפלסטינית. החלפים יקרים היום גם בגלל יוקר המחיה, וגם משום שבשל תקיפות החות'ים בים האדום ספינות נאלצות לעשות סיבוב וזה מייקר עוד יותר. סיבה שנייה היא שנורא קל לגנוב, אז יש גם גניבות לשימוש עצמי ברשות, זה סגמנט שמאוד עלה בשנים האחרונות. לכך יש להוסיף את המצב הכלכלי - על רקע המלחמה יש כאלה שלא יכולים לעבוד בישראל ומצטרפים למעגל הפשיעה".

עוד הראה המחקר שרק ב-10% מאירועי הגניבה נמצא מפתח הרכב ברשות הגנב. 19% מניסיונות הגניבה היו בשיטה של פריצה אלימה, 6% בגרירה או העמסה של הרכב, וב-1% מהמקרים הרכב נשדד מבעליו או שהמפתח נשאר ברכב. רוב המקרים, 64%, היו בשיטה של קידוד והתחברות לשקע ברכב (טכנולוגית).

6,000 שקל לקיה פיקנטו

בענף הביטוח מסכימים כי העלייה בתעריפי הביטוח לרכבים הגניבים צריכה להיות חלק מהשיקולים של הלקוחות בבואם לרכוש רכב. "חד-משמעתית זה צריך להיות חלק ממערכת השיקולים", אומר שדה. "כשקונים רכב אני מציע לעשות בדיקה גם של הביטוח, להבין את השוק ואת תנאי המיגון. זו קריאה גם לרגולטורים ולממשלה - התייקרות הביטוחים היא חלק מהעלייה ביוקר המחיה. תפתחו את התחרות גם לחברות ביטוח זרות ומחירים יתיישרו ויתרסנו. מדינת ישראל מתגאה בזה שהיא חלק מה-OECD, אבל אנחנו היחידים בארגון שאין אצלנו מבטח זר שעובד בצורה מקומית. המבטחים הזרים היחידים שכאן עובדים כמבטחי משנה, וזה צריך להשתנות", מדגיש שדה.

דמות בכירה, מקרב חברות הביטוח, היטיבה לתאר זאת. "בת משפחה רצתה לקנות קיה פיקנטו. לפני שנתיים הביטוח שלה היה עולה 1,800 שקל והיום הוא כבר מגיע בערך ל-6,000 שקל", סיפרה. "אמרתי לה שתיקח יונדאי i-10, רכב דומה מבחינת ביצועים אבל הביטוח שלו עולה 2,400 שקל כי הוא פחות גניב. כלומר שתקנה רכב אחר רק בגלל שהביטוח זול ב-60%. זו המציאות לצערי".