Откуда пробки на дорогах? Кредиты на машины слишком дешевы

Согласно данным, опубликованным Банком Израиля, за первые 6 месяцев 2018 года банки и кредитные компании выдали частным клиентам 13,4 млрд. шекелей на покупку автомобилей, что на 330 млн. шекелей меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

Основное падение пришлось на кредитные компании — с начала года объемы выданных на покупку автомобилей кредитов сократились почти на 10 процентов до 2 млрд. шекелей. В банках падение объемов кредитования началось только во втором квартале этого года и с начала года объемы кредитования сократились всего на 1 процент до 11,3 млрд. шекелей. Тенденция в 2018 году резко отличается от тенденции в 2017 году, когда за год объемы кредитов, выданных на покупку автомобилей выросли на 11 процентов. По тем же данным, объем кредитов, выданных на покупку автомобилей, увеличился в 3 раза за последние 5 лет.

По сравнению с ипотечными ссудами, ссуды на приобретение новых автомобилей являются более опасными с точки зрения гарантий, потому что стоимость автомобиля значительно падает за время выплаты ссуды и залог автомобиля в пользу банка является менее эффективным в случае возникновения проблем с возвратом ссуды. Но при этом, благодаря залогу автомобиля, выдача ссуды на приобретение новых автомобилей сопряжена с меньшим риском по сравнению с другими потребительскими ссудами. Именно поэтому многие кредитные компании и банки наметили область кредитования покупок автомобилей в качестве направления развития.

Согласно данным Управления по регистрации автомобилей за 2017 год, 726 тысяч автомобилей были заложены банкам под полученную на их покупку и все еще не выплаченную ссуду. Речь идет о 21 проценте от общего количества автомобилей на дорогах Израиля — 3,44 миллиона — включая машины с места работы, а также лизинговые и арендованные машины.

Стремление кредитных организаций выдать как можно больше ссуд на покупку автомобилей привело к снижению стоимости ссуд до уровня "Прайм + 0,25 процент - 0,5 процента", то есть примерно до 2 процентов. На фоне столь жесткой конкуренции Банк Израиля опубликовал год назад правила, призванные остудить активность банков и кредитных компаний. Банковский контролер предупредил, что уровень риска при покупке автомобиля вырос и выразил сомнение, что при необходимости банки смогут реализовать все заложенные автомобили. Контролер дал банкам указание произвести переоценку стоимости заложенных автомобилей по более низкой цене по сравнению с указанной в прейскуранте.

Именно дешевые кредиты стали причиной появления на дорогах большого количества новых автомобилей. Так. в 2016 года их было 287 тысяч, что на 12,6 процента больше, чем в 2015 году, который тоже являлся рекордным годом. В 2017 году покупатели получили 282 тысячи новых автомобилей, что на 1,8 процента меньше, чем в 2016 году, а в августе 2018 года — 213 тысяч новых автомобилей, что на 2,8 процента меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Цифры показывают, что шаги, предпринятые Банком Израиля по ограничению кредитования, остановили рост, но не смогли остудить рынок новых автомобилей. Возможно, это сделает приближающийся рост учетной ставки, который повысит стоимость кредитования.